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对于一笔投资资金，计算单利很简单，但是储蓄险大多数是分期缴费，每年分期投入，这种怎么计算单利呢？

不仅仅是客户，很多刚入职的保险经纪人其实也不会计算。

今天手把手教给大家计算方法和公式，计算其实很简单，重在理解计算方法的逻辑。

一次投资的单利计算

单利：是指一笔资金无论存期多长，只有本金计取利息，而以前各期利息在下一个利息周期内不计算利息的计息方法。

本息和=本金*（1+单利利率*期数）

对于一笔投资，单利计算很简单。

举个例子：如果一次性投入10万元，单利利率2.5%，假设5年单利利率不变，

到第5年末，本息和=10万*（1+2.5%）*5年=112500元。

（银行存款和国债的利率都是单利，就是这种计算方法）

同样，如果知道第5年末的本息和是112500元，我们也能倒推出5年的单利。

倒推公式：单利利率=（本息和/本金-1）/期数

在这个例子中，倒推单利=（112500/100000-1）/5年=2.5%

也就是说，一次性投入10万元，存5年，5年到期可以拿到112500元，倒推出5年每年的单利都是2.5%。

那如果这10万，不是一次性投入，而是分期投入，单利怎么算？

这就是储蓄险中经常遇到的情况，无论是买少儿教育年金、还是养老年金，还是增额终身寿，大部分的交费期都是分期交（比如3年、5年、10年、20年、30年等等），很少有一次性趸交的。

那对于期缴的情况，已知投入的资金和到期的现金价值，怎么倒推出单利呢？

我们以增额终身寿为例，手把手教给大家计算过程。

说明：对比多个增额终身寿的收益直接对比现金价值就可以，不用算单利，但是很多客户买储蓄先除了想知道现金价值，还想知道复利、irr和单利，也想和其他类型的金融产品进行对比，比如银行存款等等。这时候计算单利就有必要了。

分期缴费的单利计算

我们以“被保人2岁女孩，年交5万，交费期5年”为例，计算单利。

首先，我们可以看到每一年末的现金价值。

（现金价值就是账户的钱，就相当于本金+利息）

然后，由现金价值倒推单利。现金价值表是合同里白纸黑字写出来的。

确定了投保计划，经纪人就会给你出计划书。计划书里最主要的信息就是现金价值，其中的复利、irr和单利都是根据现金价值计算出来的。

一、分期缴费计算单利的逻辑：

分期投入的情况，要分别算每一笔钱经历的年度。

比如这个例子中一共投入25万，而是分5年，每年5万投入的。

这个时候我们就不能把25万当成一个整体了，而是把年交保费5万当成一个单位整体。

然后计算这5笔5万，分别经历了多少个年度。把这些年度相加得到总年度N，就相当于一笔5万经历了的N年。

（如果是10年交费期，就需要算10笔资金的年度然后加总）

重点逻辑就是：把年交保费当成一个单位，算它总共经历了多少个总年度。

年化单利=（年末现金价值-总保费）/单位年交保费/N

5年交费期的例子：

保单的第1年末：第1笔钱经历了1年；

保单的第2年末：第1笔钱经历了2年；第2笔钱经历了1年；

保单的第3年末：第1笔钱经历了3年；第2笔钱经历了2年；第3笔钱经历了1年；

保单的第4年末：第1笔钱经历了4年；第2笔钱经历了3年；第3笔钱经历了2年，第4笔钱经历了1年；

保单的第5年末：第1笔钱经历了5年；第2笔钱经历了4年；第3笔钱经历了3年，第4笔钱经历了2年，第5笔钱经历了1年。总年度是5+4+3+2+1=15年。

保单的第6年末：第1笔钱经历了6年；第2笔钱经历了5年；第3笔钱经历了4年，第4笔钱经历了3年，第5笔钱经历了2年。总年度是6+5+4+3+2=20年。

……以此类推

比如，这个案例中，等到第10年末现金价值是321849元。

折算单利=（321849-250000）/50000/40=3.58%

其中：40是在第10个保单年度，滚动的总年度是40。

（5笔钱分别经历19、9、8、7、6年；相当于一个单位保费经历了10+9+8+7+6=40个年度。）

分期投保增额终身寿计算单利的逻辑就是这样，如果是年金险，道理也一样。

要想批量计算每一年的单利，直接借用excel就可以了。

二、如何批量计算单利？

下面我们就站在保险经纪人角度，看看是如何给客户做计划书以及计算单利的。

（如果是客户，也建议学习下，以后买理财就不会被忽悠了。已经投保完，拿到合同的，可以根据合同里的现金价值表算，直接看第4步。）

第1步：输入投保信息（被保人性别和年龄、年交保费、交费期）

第2步：看到原版计划书

备注：原版计划书，不支持不能修改。所以我们要把用到的数据全部复制到自建的excel中。

第3步：复制数据到新建表格。

主要数据：保单年度、年交保费、总保费、年末现金价值

第4步：建立辅助列，算出每个保单年度对应的总年度N，如下图。（重点）

辅助数列的N，很重要，就是上文讲的逻辑。

以交费期5年为例：

在保单第1年末：N=1

在保单第2年末：N=2+1=3

在保单第3年末：N=3+2+1=6

在保单第4年末：N=4+3+2+1=10

在保单第5年末：N=5+4+3+2+1=15

在保单第6年末：N=6+5+4+3+2=20

（从第6年开始，交费期结束5笔资金都在滚动，没过1个保单年度，N就会增加5）

在保单第7年末：N=7+6+5+4+3=25

在保单第8年末：N=8+7+6+5+4=30

之后保单年度分别是35、40、45……

以此类推

这个是5年缴费期的例子，如果是3年期、10年、20年等等，道理也是一样的，主要把N算对就可以。担心算错的，可以找我要这个单利年数excel表格，直接复制或者作为验证参考。

第5步：输入公式，算单利。（重点）

有了辅助列N，就可以折算单利啦。

年化单利=（年末现金价值-总保费）/单位年交保费/N

直接从回本之后计算就可以，回本之前现金价值比总保费低，计算出来是负的。

案例中：5年交5万，总保费25万，第7年末现金价值＞总保费，表示已经回本。我们从第7年开始计算就可以，输入公式如下所示。

第6步：填充数据。（重点）

第7年的单利算出来后，下拉数据填充，如下图。

（还加入了复利那一列表示现价增速，从第9年开始每年3.5%复利增长）

如何计算增额终身寿的复利和IRR？

第7年刚回本，所以单利比较低，只有1.7%。

从第8年开始，单利就大于3.3%了、

（虽然第7年回本了，但是也不建议这时候取出来，因为第8年的现价增速有10.8%，第7年末取出来比较亏，所以至少等到8年末再取。）

第10个保单年度：折算单利3.59%，和上文算出来的一样。

时间越长，单利越高，这就是复利和时间的效应。

备注：图表中的单利，不是单指某一年的单利，而是指过去那些年连续的单利。

比如：

在第15年末，单利4.07%，表示连续15年都是单利4.07%。

在第25年末，折合单利5.03%，表示连续25年都是单利5.03%。

在第40年末，折合单利6.88%，表示连续40年都是单利6.88%。

……

越往后，折合单利越高。

这就是增额终身寿的优势：安全确定；锁定利率；复利增长；

中长期来看，肯定是比银行理财合适的。

以上。

我是小可，一个说实话的保险经纪人（不是互联网保险）。搞不懂的，欢迎咨询我。讲实话，无套路。觉得有用的，点个赞喔

这是##(2022-06-19 19:14:53)

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