一年期存款利率2022年5月(人民银行一年期存款利率2022年)

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各位小伙伴,不知道你是否了解,我们国家的一年前期存款利率趋势呢?

你有没有听说什么「利率下行」?

在必然的利率下行趋势中,你打算用什么工具,保住自己的钱袋子?

今天,我要讲的这个关于利率的故事,要从1996年说起:

一、保险伊始,与银行拼利率

1996年前后,一年期的银行存款利率9.18%,3年期、5年期以上都超过了10%。

1996年,中国大陆刚刚开始出现寿险营销工作,当时中国只有三家保险公司,中国人寿中国平安中国太保

这三家公司,销售了一些今天听起来赫赫有名的产品,比如说国寿的99鸿福、平安的平安360、太保的老来福。

这些产品为了和银行竞争,预定利率都在6%~8%之间,很多都在8%以上,而且能够保证终身。

一年期存款利率2022年5月(人民银行一年期存款利率2022年)

利率下行曲线图

但是在1996年的时候,客户并没有大面积的购买保单。

首先,当时人的钱确实不多,但是最主要的原因是:大家普遍认为,我为什么要买保险呢?

买保险就意味着把一笔钱放一辈子,一辈子都只拿到6~8%的回报,而三年期的银行存款就可以拿到10%以上没有风险的确定收益。

我买保险,脑子怕是有毛病~

所以,当时只有两种人买保单

第 1 种人,没那么聪明的人,业务员说了他就信了,听你的,买;

第 2 种人,很聪明的人,他知道利率是不可持续的,早晚要下行的,买保险就等于锁定利率。

二、利率下行,利差损毒丸

结果,1996年到1998年,连续三年的时间,一年期的存款利率从9.18%降到了1.98%。

伴随着持续的存款利率下行,客户突然意识到,当时的保险产品是真的好。

但是,这对于保险公司无疑是极其糟糕的,1996年1997年,这三家保险公司所销售的保险产品,给他们带来的长期的利差损,让他们从97年开始就没有给股东分红,而是把每年的当年期的利润都补贴给96、97年的高利率保单。

一年期存款利率2022年5月(人民银行一年期存款利率2022年)

什么是利差损?

这三家保险公司,从1996年到2006年,用了10年的时间,才把他们卖的并不多的保单所带来的巨额利差损给弥补上。

到2007年,中国人寿、中国平安、中国太保才完成在A股的上市,这是他们过去非常悲惨的经验。

据《经济观察报》报道,在2009年11月保监会召开的会议上,平安集团掌舵人马明哲无意中说了一句话:平安的利差损大约有800亿。

大概你就能感受到,在当时,高利率保单给保险公司带来了多大的压力。

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平安利差损相关的新闻

利率迅速下行以后,中国保监会意识到不能再这样做,所以从2000年开始,中国保监会要求,保险产品的预定利率不允许超过2.5%。

所以2000年到2004年期间,应该是我们国内保险性价比比较低的几年,哈哈哈,不知道有没有小伙伴们在这个期间内买了保险呢 ?

三、3.5%、4.025%走上历史舞台

伴随着经济的快速发展,从2004年开始,行业进一步迎来了利率市场化,可以从2.5%上浮到3.5%,最高不允许超过3.5%。

利率进一步市场化以后,到了2014年4月份,当时的保监会进一步发文,可以把保险产品的预定利率从3.5%再上浮1.14倍,最高不允许超过4.025%。

这也就是我们喜闻乐道的,预定利率4.025%的保险,现在几乎一家看不到了,只有极个别产品没有下架,不知道有多少小伙伴上车了呢?

一年期存款利率2022年5月(人民银行一年期存款利率2022年)

一直到2019年的8月份,银保监会进一步意识到,在未来,利率下行是不可避免的事实。

所以2019年8月份,中国银保监会进一步发文,废止了3.5%以上的上浮,4.025%取消掉了,又回到了3.5%上限。

四、保险姓保,回归初心

所以,今天我们能够看到的最高的保险预定利率就是3.5%。

时过境迁,我们又回到了和1996年相同的故事,我们现在理财产品的收益率水平3.5~3.6%,大额存单在3.7~3.8%左右。

我们的保险的预定利率是3.5%,大部分保险在扣除一些成本之后,只有3%左右。

那这个时候,你会不会想,我为什么要买保险呢 ?我为什么要锁定终身才3.5%的回报 ?我为什么不去买一年期、两年期的接近4%的大额存单呢 ?

一年期存款利率2022年5月(人民银行一年期存款利率2022年)

各位,任何时候购买保险,你都不要把现在保险产品的利率水平,和当年期的银行理财相比,也不要和当年期的存款相比,因为理财产品的收益率和存款的利率都是不确定的,是会下行的。

随着资产新规的落地,银行理财不但会利率下行,而且不保本,储蓄保险成为越来越多人的选择。

总结

对于保险的考量,你要把时间线拉的足够长。

作为一个客户,当我认为未来的利率是持续走低的,那我就希望,能够锁定现在我认为相对比较高的,能够「相对」抵御得了通货膨胀的3% 以上的回报。

所以,利率下行趋势下,保险配置的最核心的理由是【锁定长期利率】,在确定时间可以拿到确定的钱。

而这,仅仅是保险安全性、收益性的考虑,随着保险产品的不断健全,功能越来越贴合实际,在流动性上也做得非常好。

代表的产品类型就是增额终身寿,除了常规的退保取现金价值之外,还可以减保、保单贷款,简直完美。

未来的自己,一定会感谢现在购买保险的你。

这里是玉见财富工作室,一个为你买保险操碎心的保险经纪人。

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